Incendi, allagamenti, alluvioni, terremoti possono seriamente mettere a repentaglio la sopravvivenza della tua azienda. Fino a qui magari non sembra nulla di nuovo, o meglio pensi sia solo del materiale pubblicitario finalizzato a piazzarti qualche polizzetta. No, che io non viva di questo. Ma non è di questo che ti parlo oggi. Per scaricare un attimo a terra, ti lancio quello che è il messaggio cardine di questo mio articolo: In caso di interruzione di attività, quale ulteriore danno subisce il tuo business?
Sei veramente sicuro che la polizza incendio paghi in ogni caso?
Se vuoi evitare pericolosi fraintendimenti e spiacevoli contestazioni in caso di sinistro, è bene tenere a mente questa importantissima distinzione ancora poco conosciuta.
- Un conto sono i danni “materiali e diretti” che colpiscono beni come il capannone, i macchinari, le merci, il magazzino, a seguito ad esempio di un incendio, un allagamento, un’alluvione ed un terremoto.
- Quando invece un’azienda si ferma o rallenta la propria attività produttiva a causa di fortunali e scosse telluriche, si parla di danni da interruzione attività, di natura economico-finanziaria.
Distinzione tra danni diretti e interruzione attività
Immaginiamo che la tua azienda sia stata colpita da un’alluvione: le forti raffiche di vento hanno scoperchiato parte del capannone, l’acqua ha invaso lo stabilimento, bagnando seriamente merci e macchinari. La produzione si è inevitabilmente interrotta.
- I danni al capannone, alle merci e ai macchinari sono “danni materiali e diretti”.
- Il danno finanziario derivante da un interruzione attività é invece “immateriale e indiretto”.
È “materiale” tutto ciò che caratterizza l’aspetto “fisico” di un bene. Il termine “diretto” vuole quindi evidenziare il legame stretto e immediato tra la causa del sinistro e il danno.
Nell’esempio appena riportato, il violento fortunale scoperchia il capannone e provoca il diretto e materiale allagamento e bagnamento di macchinari e merci.
Ora, non dobbiamo dimenticare che la polizza incendio copre sì i danni materiali e diretti; ma, in caso di interruzione attività, esclude quelli immateriali e indiretti.
Sono questi i danni di natura economico-finanziaria che colpiscono la tua azienda a seguito del fermo, interruzione o rallentamento dell’attività produttiva causati da un evento assicurato (incendio, alluvione, allagamento, terremoto…).
È possibile assicurare l’interruzione di attività? Si.
In estrema sintesi, quando l’attività aziendale dovesse fermarsi a seguito dell’alluvione (ma discorso analogo potremmo farlo in caso di incendio o di terremoto), l’impresa continua a sostenere dei costi fissi (ad es.: spese di affitto, interessi sui mutui, costi del personale…).
Nello stesso momento viene privata dell’utile operativo, derivante dalle vendite interrotte.
Quali sono i danni da interruzione attività?
Nell’esempio appena citato, i danni da interruzione di attività possono essere riassunti da alcune importantissime voci di spesa, quali, a titolo esemplificativo:
- Costi di gestione;
- Mutui su immobili e macchinari;
- Affitto dello stabile dove trasferire, anche temporaneamente, operai, personale, macchinari e merci;
- Costi di riparazione e di ripristino dei macchinari;
- Maggiori spese di lavoro straordinario,
- Variabilità stagionale della produzione e/o della vendita;
- Oneri delle lavorazioni affidate ai terzi;
- Maggiori costi sia delle materie prime che dei prodotti finiti acquistati dai concorrenti;
- Spese per ristabilire il livello del magazzino;
- Danni da interdipendenza tra impianti, stabilimenti, società controllate.
Nella maggior parte dei casi i danni da interruzione di attività superano quelli materiali.
Riprendendo l’esempio del capannone scoperchiato e invaso dall’acqua, prendiamo in considerazione, in questa semplice tabella, solo alcune voci di costo conseguenti ad un’interruzione dell’attività produttiva di 3 mesi.
Come si può vedere, nonostante l’azienda fosse assicurata contro l’alluvione, il danno da interruzione di attività ha causato all’azienda una perdita economica quasi 3 volte superiore.
Questo breve esempio ci fa capire quanto sia importante calcolare le conseguenze negative di un sinistro sull’operatività dell’azienda.
I danni di natura economico-finanziaria appena elencati sono anche chiamati “danni indiretti” e possono essere coperti da una specifica assicurazione, diversa dalla polizza incendio, di nome “Polizza interruzione attività”.
Come puoi assicurarti contro un interruzione di attività?
Il tuo obiettivo come imprenditore coincide con quello della compagnia assicuratrice: riportare l’attività ai livelli di produzione precedenti il sinistro nel minor tempo possibile.
Cosa succede se è un tuo fornitore importante ad interrompere la tua attività?
A quali conseguenze andresti incontro se un tuo fornitore, danneggiato da un incendio o da un’alluvione che ha colpito i suoi magazzini, non ti rifornisse più la materia prima indispensabile per la produzione?
Il tuo stabilimento è perfettamente funzionante: nonostante ciò, dovrai ridurre improvvisamente la tua attività. Il guadagno della tua impresa è da questo momento in pericolo.
Puoi assicurarti anche contro questo rischio. A patto che abbia un consulente specializzato nei rischi industriali.
Se il tuo assicuratore non è specializzato in questo tipo di rischi, certe domande non gliele puoi fare, perché riceveresti risposte improvvisate e sbagliate.
E la polizza incendio?
L’assicurazione danni indiretti è legata sempre all’indennizzabilità del sinistro nella polizza madre
Non devi assolutamente dimenticare il collegamento che c’è tra polizza interruzione attività e l’assicurazione Incendio/all risk (o più propriamente danni diretti).
I danni economici prodotti dall’interruzione dell’attività possono essere indennizzati solo se e solo quando il danno diretto che ha provocato il fermo aziendale è coperto dalla Polizza danni diretti, a cui dobbiamo sempre fare riferimento.
MARIO, non mi è molto chiaro questo passaggio. Potresti spiegarti meglio?
Tornando all’esempio dell’azienda allagata, è necessario prima di tutto verificare se l’alluvione sia menzionata come evento assicurato in polizza.
Se la risposta è si, avresti sia il risarcimento per il danneggiamento dei macchinari, delle merci che vengono distrutte dall’alluvione e del mancato guadagno a causa dello stop della produzione.
In caso negativo, quindi se nella polizza all risks non viene prevista l’alluvione l’assicuratore non sarà tenuto alla liquidazione del fermo di produzione.
Nel caso diverso in cui l’alluvione sia coperta, e il premio di polizza sia stato regolarmente pagato, potrai fare affidamento sulla polizza interruzione attività.
Infatti, le aziende mie clienti che dispongono di una specifica polizza contro il rischio di interruzione improvvisa, hanno la garanzia finanziaria di poter sempre provvedere al ripristino e alla continuità dell’esercizio aziendale.
In conclusione
La copertura danni indiretti, soprattutto a causa di eventi atmosferici sempre più improvvisi e violenti, è di vitale importanza per la tua azienda: al momento del danno permette di fronteggiare una serie di perdite e costi improvvisi capaci di compromettere il suo equilibrio finanziario.
Ricordati:
Il 43% delle PMI che ha subito un’interruzione di attività, dovuta ad evento catastrofico, è fallita nei successivi 5 anni e il 29% entro 2 anni.
Se la materia trattata ti ha lasciato ancora qualche dubbio, lascia un commento con la tua richiesta specifica.
Alla tua protezione,
Mario Cianci
